Старшинство залогов и как оно работает на практике

Законодательные правила про старшинство залогов закреплены в ст. 342 и 342.1 ГК. Первая была существенно изменена и дополнена в ходе реформы общей части обязательственного права, вторая является новеллой и посвящена очередности удовлетворения требований залогодержателей.

Уточняющие правила о старшинстве залогов недвижимости есть в гл. VII Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ (далее — Закон об ипотеке).

Одно и то же имущество может быть передано в залог для обеспечения исполнения разных обязательств. В этой ситуации необходимо определить, кто из залогодержателей имеет приоритет и вправе первым удовлетворить свои требования за счет стоимости заложенного имущество.

При такой множественности залогодержателей их ранжирование происходит в зависимости от даты возникновения залога. Чей залог старше, тот и обладает приоритетом по сравнению с младшим, т. е. возникшим позже. Такое соотношение предшествующего и последующего залогов называют ранжированием по старшинству.

Однако, на практике возникает ряд проблем. Иногда старший залогодержатель может потерять преимущество перед младшим. Сложности с определением старшинства возникают в случае цессии права нескольким залогодержателям.

Давайте рассмотрим вопросы старшинства залогов с учетом разъяснений п. 44-50 Постановления Пленума ВС РФ от 27.06.2023 № 23 и некоторых примеров из судебной практики.

Смысл идеи о возможности установления последующих залогов

Как указывает абз. 1 п. 2 ст. 342 ГК и подтверждает абз. 1 п. 44 Постановления Пленума ВС РФ № 23, залогодатель вправе передать в залог вещь, которая уже находится в залоге за исключением случаев, предусмотренных законом.

Кроме того, абз. 1 п. 2 ст. 43 Закона об ипотеке допускает запретить последующую ипотеку предшествующим договором об ипотеке. О последствиях заключения последующего договора об ипотеке в нарушение такого запрета мы поговорим ниже.

Идею возможности установления второго, третьего и т. д. залогов на одну вещь можно обосновать через понимание залога как ограниченного вещного права, смысл которого заключается в возможности кредитора удовлетворить свои требования за счет ценности вещи.

Залог слабее права собственности, поэтому нельзя заблокировать для собственника возможности распорядиться оставшейся «ценностью» своего имущества. Он может распоряжаться ею, пока полностью не исчерпает, для обеспечения новых обязательств.

Например, предметом залога является автомобиль стоимостью 5 млн. руб. Собственник заложил его по обязательству на сумму 1 млн. руб. Оставшаяся незаложенная «ценность» составляет 4 млн. руб. и собственник может заложить автомобиль второй раз для обеспечения обязательства на 2 млн. руб., а потом и третий по обязательству на ещё 1 млн. руб.

Идея заключается в предоставлении собственникам дорогостоящих активов максимально использовать их ценность для обеспечения своих обязательств. В первую очередь — кредитных. Иными словами, собственник может заложить одну и ту же вещь при получении кредитов в разных банках.

Дальше встает вопрос, как эти несколько залогодержателей ранжируются между собой.

Критерии определения залогового приоритета

Общее правило такое: старшинство определяется моментом возникновения залога (п. 1 ст. 342.1 ГК). В свою очередь, этот момент определяют по правилам ст. 339.1 ГК в зависимости от вида заложенного имущества.

Если имущество заложили несколько раз, то залогодержатели будут получать удовлетворение по очереди от самого раннего (старшего) к самому позднему (младшему).

В силу п. 1 ст. 339.1 ГК залог недвижимости, бездокументарных ценных бумаг, подлежащих регистрации исключительных прав и долей в уставных капиталах ООО возникает с момента государственной регистрации, которая является обязательной.

При залоге, не подлежащем государственной регистрации, залогодержатель вправе ссылаться на наличие залога с момента совершения записи об учете залога в нотариальном реестре уведомлений о залоге имущества (абз. 3 п. 4 ст. 339.1 ГК).

Есть ещё ст. 341 ГК о моменте возникновения залога, но её правила применимы в спорах о существовании залога в отношениях между залогодателем и залогодержателем. Для определения старшинства в отношениях между залогодержателями они не подходят.

Таким образом, старшинство залоговых прав на недвижимость, определяют по дате государственной регистрации в ЕГРН (п. 1 ст. 339.1 ГК), а на движимое имущество — по дате регистрации уведомления о залоге в нотариальном реестре (п. 10 ст. 342.1 ГК).

Это подтверждает п. 47 Постановления Пленума ВС РФ № 23. В нём также разъяснена ситуация с наличием предшествующего залога, не учтенного в реестре уведомлений. Последующий залогодержатель не получит старшинства, если будет доказано, что он знал или должен был знать о таком предшествующем залоге.

Рассмотрим следующий пример — запись в реестре уведомлений не совершили в отношении третьего залога. Если четвертый залогодержатель несмотря на это знал или должен был знать о нём (например, он аффилирован с залогодателем или с третьим залогодержателем), он будет считаться последующим (младшим) по отношению к третьему.

Если четвертый залогодержатель, наоборот, был субъективно добросовестным, т. е. не знал и не должен был знать о не учтенном в реестре уведомлений предшествующем залоге, тогда он получает старшинство. В соответствии с п. 10 ст. 342.1 ГК, его требования будут удовлетворены за счет заложенного имущества преимущественно перед третьим залогодержателем.

Уведомление о наличии предшествующего залога

Залогодатель обязан предупредить последующего залогодержателя обо всех известных ему предшествующих (старших) залогах (п. 3 ст. 342 ГК).

Но для последующего залогодержателя это не повод вести себя пассивно. Он должен проявить должную осмотрительность и, в частности, проверить в ЕГРН наличие предшествующего (старшего) залога и узнать его условия.

В противном случае, как указано в п. 45 Постановления Пленума ВС РФ № 23, последующий залогодержатель, взявший вещь в залог на свой риск, не вправе ссылаться на незнание условий, на которых допускается последующий залог.

Об имеющихся предшествующих залогах залогодатель обязан предупредить в письменной форме. Можно включить соответствующие сведения в договор последующего залога или передать их в ходе деловой переписки на стадии преддоговорных отношений.

При решении вопроса о старшинстве залогов следует учитывать не только уведомление залогодателя о предшествующих залогах и регистрацию в реестре уведомлений о залоге, но также осведомленность и добросовестность действий сторон.

В частности, при аффилированности залогодателя и последующего (младшего) залогодержателя осведомленность о наличии предшествующего (старшего) залога может предполагаться.

Такой вывод можно сделать исходя из п. 1 Постановления Пленума ВС от 23.06.2015 № 25, в котором указано, что суды могут при оценке добросовестности и осведомленности сторон учитывать их аффилированность.

Влияние условий договора предшествующего залога на последующий

Согласно п. 2 ст. 342 ГК, предшествующий договор залога может предусматривать условия, на которых можно заключить последующий. Например, как сказано в абз. 2 п. 44 Постановления Пленума ВС РФ № 23, стороны могут:

• ограничить размер обеспечиваемого требования по последующему залогу;
• срок его возможного существования;
• способы обращения взыскания и реализации предмета залога и др.

При нарушении этих условий предшествующий (старший) залогодержатель вправе требовать от залогодателя возмещения причиненных этим убытков (п. 2 ст. 342 ГК).

Тут встает ещё один вопрос: применяются ли условия предшествующего (старшего) договора залога, предусмотренные для последующего (младшего), но заключенного с их нарушением?

Решение этого вопроса зависит от добросовестности последующего (младшего) залогодержателя. Если он знал или должен был знать о нарушении условий, предусмотренных предшествующим договором залога, и их несоблюдение повлекло нарушение прав старшего залогодержателя, то требования младшего залогодержателя удовлетворяются с учетом этих условий.

Т. е. при недобросовестности младшего залогодержателя установлен приоритет условий предшествующего договора залога, установленных для последующего.

Особая ситуация с залогом недвижимости. Последующая ипотека может быть вообще запрещена предшествующими договорами об ипотеке того же имущества (абз. 1 п. 2 ст. 43 Закона об ипотеке).

Каковы последствия заключения последующего договора об ипотеке, если предшествующим это было запрещено?

Такой договор абз. 3 п. 3 ст. 43 Закона об ипотеке признается оспоримым — он может быть признан недействительным по иску предшествующего залогодателя.

Однако, в п. 46 Постановления Пленума ВС РФ № 23 для признания недействительным последующего договора ипотеке введены два дополнительных критерия:

1. Недобросовестность последующего залогодержателя. Последующий договор об ипотеке может быть признан недействительным, если последующий залогодержатель знал или должен был знать о запрете на его заключение. Если в ЕГРН была запись об ипотеке, то он не вправе ссылаться, что не знал о запрете последующей ипотеки.
2. Предшествующий залогодержатель доказал, что последующий договор залога нарушает его права и законные интересы. Тем самым ВС РФ несколько ограничил возможности по оспариванию последующего договора об ипотеке, заключенного в нарушение запрета, установленного договором предшествующим.

Тем самым ВС РФ несколько ограничил возможности по оспариванию последующего договора об ипотеке, заключенного в нарушение запрета, установленного договором предшествующим.

Иные факторы, влияющие на определение старшинства залогов

На старшинство залогов могут влиять иные обстоятельства. Здесь мы рассмотрим лишь три ситуации:

• старшинство при залоге, обеспечивающем исполнение будущего обязательства;
• старшинство залогов по сроку исполнения обеспечиваемых обязательств;
• влияние субординации кредиторов при банкротстве на старшинство залогов.

Пойдем по порядку.

Старшинство залогов при обеспечении будущего обязательства

Этой ситуации посвящен п. 48 Постановления Пленума ВС РФ № 23. Сформулирован он весьма туманно и, честно говоря, смысл этого разъяснения не до конца понятен.

Представим, что сначала залогом было обеспечено исполнение обязательства, которое возникнет в будущем. Затем эта же вещь была передана в последующий залог.

С одной стороны, здесь действует общее правило о том, что старшинство определяется датой регистрации ипотеки в ЕГРН или уведомления о залоге в реестре уведомлений.

Однако, если по требованию последующего (младшего) залогодержателя происходит обращение взыскания на предмет залога, а будущее обязательство ещё и не возникло, тогда требования удовлетворяются без учета предшествующей записи о залоге. Регистрационная запись об ипотеке в этом случае погашается.

Но происходит это только при условии добросовестности последующего залогодержателя. Определяется она через момент, в который будущее обязательство, обеспечиваемое старшим залогом, должно возникнуть при обычном течении ситуации. Если срок обращения взыскания по залогу младшего залогодержателя заведомо ему предшествует, то он не считается добросовестным.

Например, старшим залогом было обеспечено обязательство по передаче здания, которое будет построено через год. Затем залогом той же вещи было обеспечено обязательство, срок исполнения которого наступит уже через два месяца.

При таких обстоятельствах младший залогодержатель не будет считаться добросовестным, т. к. срок обращения взыскания по его залогу по его обязательству заведомо наступит раньше, чем будет построено и передано здание по первому обязательству.

Для каких ситуаций нужно это разъяснение, не совсем ясно. На ум приходит только защита старшего залогодержателя, чье требование по основному обязательству возникнет в будущем, — чтобы его не оставили без обеспечения через младшего залогодержателя, аффилированного с залогодателем, находящимся в предбанкротном состоянии.

Старшинство залогов по сроку исполнения обеспечиваемых обязательств

Эту ситуацию рассмотрим на примере дела о банкротстве ООО «Энерготехмаш-ТМ». Им было заключено 11 кредитных договоров с банком, обеспеченных 11 залогами одних и тех же объектов (торговый цент, парковка и другая недвижимость).

Затем банк уступил права требования по кредитным договорам двум другим лицам. Один цессионарий получил права по восьми договорам, второй — по трем. К ним перешли и соответствующие залоговые права.

В деле о банкротстве залогодателя возник спор между двумя кредиторами о старшинстве залогов и о том, кто заберет себе заложенное имущество.

Суд указал, что при таких обстоятельствах старшинство залогов определяется не на основе даты регистрации ипотеки, а исходя из сроков исполнения основных обязательств. Первоначально по всем залогам был только один залогодержатель — банк. Если бы уступки не было, то погашение долгов осуществлялось бы по порядку наступления срока исполнения обязательств. Цессия эту очередность не меняет (Постановление АС Уральского округа от 07.02.2019 по делу № А60-8412/2013).

Эта же позиция позднее была отражена в п. 49 Постановления Пленума ВС РФ № 23. Однако, очередность может быть изменена соглашением с цессионарием. Также ВС РФ напоминает об обязанности цедента действовать добросовестно и уведомить цессионария об очередности удовлетворения передаваемого требования (п. 3 ст. 385 ГК).

Влияние субординации кредиторов на старшинство залогов

Эту ситуацию тоже рассмотрим на примере конкретного дела. В нём между кредиторами обанкротившегося должника — банком и ООО — возник спор о старшинстве залогов в отношении двух производственных линий.

Залог банка возник раньше, но не был зарегистрирован. А вот залог в пользу ООО зарегистрировали в реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

Старшим должен считаться залог ООО, которое не знало о предшествующем залоге из-за отсутствия регистрации.

Тем не менее, спор выиграл банк — младший залогодержатель.

Такое решение суд принял по причине того, что требования ООО были субординированы, т. е. понижены в очередности и вынесены за реестр требований кредиторов. Если бы банк и ООО были кредиторами одной очереди, тогда ООО вправе было бы рассчитывать на погашение долга из стоимости залога преимущественно перед банком.

Но в отношении кредиторов более приоритетных очередностей удовлетворения залоговые преимущества не действуют (Определение АС Московской области от 01.06.2022 по делу № А41-51295/16).

На этом разговор о старшинстве залогов будем заканчивать. Статья вышла весьма объемной и, надеюсь, была вам полезной.

Как обычно, приглашаю вас в свой Telegram-канал и группу в VK. Там я публикую анонсы новых статей и иногда выкладываю дополнительные материалы.